Siirto maksutapana: näin se toimii ja missä sitä voi käyttää

Siirto on suomalainen mobiilimaksutapa, jolla raha liikkuu reaaliajassa suoraan pankkitililtä toiselle pelkän puhelinnumeron avulla. Alun perin se tunnettiin ennen kaikkea kavereiden välisten rahansiirtojen sovelluksena, mutta vuonna 2026 palvelu uudistui tuntuvasti ja laajeni myös verkkokauppamaksuihin ja laskujen vastaanottamiseen. Tässä oppaassa käydään selkokielisesti läpi mitä Siirto on, miten se teknisesti toimii, mitä kesäkuun 2026 uudistus muutti, missä sitä voi käyttää ja mitä maksutavasta kannattaa tietää ennen käyttöönottoa.

Mikä Siirto on?

Siirto on kotimainen pikamaksupalvelu, joka lanseerattiin vuonna 2017. Se perustuu pankkitiliin: toisin kuin korttimaksu, Siirto ei nojaa Visan tai Mastercardin korttiverkkoihin, vaan raha siirtyy suoraan tililtä tilille niin sanottuina SEPA-pikasiirtoina. Käytännössä tämä tarkoittaa, että maksu näkyy saajan tilillä sekunneissa mihin vuorokaudenaikaan tahansa.

Palvelua operoi Siirto Brand Oy, jonka omistavat suomalaispankit OP ja Nordea. Omistus keskitettiin näille kahdelle pankille vuonna 2025; sitä ennen taustalla oli pankkien yhteisyritys Automatia. Rekisteröityneitä käyttäjiä on noin miljoona, ja uudistuksen myötä tavoitteena on kasvattaa käyttäjämäärä selvästi suuremmaksi sekä saada mukaan kaikki Suomen pankit.

Siirtoa voi verrata muiden Pohjoismaiden ja Euroopan vastaaviin tilipohjaisiin maksupalveluihin, kuten Ruotsin Swishiin, usean maan yhteiseen Weroon ja Espanjan Bizumiin. Idea on sama: kansallinen, pankkien oma vaihtoehto korttimaksamiselle ja käteiselle.

Näin Siirto toimii

Siirron ydinajatus on, että maksu hyväksytään ja toteutetaan oman pankin ympäristössä. Et anna kauppiaalle korttinumeroa etkä kirjaudu erilliseen lompakkopalveluun, vaan vahvistat maksun pankkitunnuksillasi. Palvelu rakentuu kolmen päätoiminnon varaan.

Kaverimaksut puhelinnumerolla

Perinteisin Siirron käyttötapa on rahan lähettäminen toiselle henkilölle. Kun tilisi on liitetty palveluun, voit lähettää tai pyytää rahaa pelkän vastaanottajan puhelinnumeron perusteella – tilinumeroa ei tarvita. Siirto tunnistaa numeroon liitetyn tilin ja ohjaa maksun perille. Siirrot ovat välittömiä ja kuluttajalle maksuttomia summasta riippumatta, mikä tekee niistä kätevän tavan jakaa esimerkiksi yhteisiä laskuja.

Verkkokauppamaksut

Verkkokaupassa Siirto näkyy yhtenä maksutapana kassalla. Kun valitset sen, maksu vahvistetaan oman pankin sovelluksessa, eikä kortin tietoja tarvitse syöttää. Maksutapa on käytössä yli 30 000 suomalaisessa verkkokaupassa. Koska maksu lähtee suoraan pankkitililtä, kyse on aina omista varoista eikä luotosta.

Laskut suoraan verkkopankkiin

Uudistuksen myötä Siirto toimii myös laskukanavana. Yritykset voivat toimittaa laskun suoraan kuluttajan verkkopankkiin ilman erillistä e-laskusopimusta: palvelu hakee ajantasaisen e-laskuosoitteen ja välittää laskun pankkiin. Tämä sujuvoittaa laskujen käsittelyä, kun ne kertyvät samaan näkymään muiden pankkiasioiden kanssa.

Siirron uudistus 2026 – mikä muuttui

Kesäkuussa 2026 julkistettu uudistus oli palvelun historian merkittävin. Keskeisin muutos käyttäjän kannalta on, ettei erillistä Siirto-sovellusta enää tarvita: uudistettu Siirto toimii suoraan OP:n ja Nordean omissa mobiilisovelluksissa. Kaverimaksut, verkkokauppamaksut ja laskujen vastaanotto yhdistyivät yhdeksi kokonaisuudeksi saman pankkisovelluksen sisään.

• Ei omaa sovellusta: maksaminen ja laskut hoituvat tutussa pankkisovelluksessa.
• Vaiheittainen käyttöönotto: verkkokauppamaksaminen laajenee pankki kerrallaan kunkin pankin oman aikataulun mukaan, joten saatavuus vaihtelee siirtymävaiheessa.
• Laskut ilman sopimuksia: kuluttaja voi vastaanottaa laskuja verkkopankkiin ilman erillisiä e-laskusopimuksia.
• Laaja kattavuus jo nyt: taustalla on suuri osa suomalaisista e-laskuja välittävistä yrityksistä, joten laskumäärien odotetaan kasvavan nopeasti.

Koska uudistus etenee vaiheittain, kannattaa tarkistaa oman pankin sovelluksesta, mitkä Siirron toiminnot ovat jo käytettävissä. Jos jokin ominaisuus ei vielä näy, se otetaan todennäköisesti käyttöön pankin aikataulun mukaisesti.

Missä Siirtoa voi käyttää

Siirto on tarkoitettu arjen maksamiseen ennen kaikkea Suomessa. Tyypillisiä käyttökohteita ovat:

• Rahan lähettäminen ja pyytäminen kavereiden tai perheenjäsenten kesken puhelinnumerolla.
• Ostokset suomalaisissa verkkokaupoissa, jotka tarjoavat Siirron maksutapana kassalla.
• Laskujen vastaanottaminen ja maksaminen omassa verkkopankissa.

Koska palvelu on tilipohjainen ja kotimainen, se sopii erityisesti tilanteisiin, joissa haluaa maksaa suoraan omilta varoilta ilman korttitietojen antamista. Ulkomaisissa verkkokaupoissa Siirtoa ei lähtökohtaisesti käytetä, vaan se on kotimaisen maksamisen väline.

Siirto ja rahapelaaminen – voiko sillä maksaa esimerkiksi Kenoa?

Moni rahapeleistä kiinnostunut miettii, voiko Siirrolla ladata pelitiliä. Tärkeä periaate on, että maksutavan saatavuus riippuu aina palveluntarjoajasta: vain ne palvelut, jotka ovat ottaneet Siirron käyttöön kassalla, hyväksyvät sen. Veikkauksen peleissä, kuten Kenossa, pelitili ladataan Veikkauksen omilla maksutavoilla, joten kannattaa tarkistaa ajantasaiset vaihtoehdot suoraan Veikkauksen palvelusta ennen kuin olettaa tietyn maksutavan toimivan.

Veikkauksen peleihin pääsee muutenkin kiinni omilla pankkitunnuksilla, ja maksutapojen kirjo on laajentunut kaikkialla verkkomaksamisessa. Jos vertailet eri vaihtoehtoja, löydät yleiskuvan artikkelistamme verkon maksutapojen kehityksestä sekä esimerkiksi Trustly-maksutavasta, joka samaan tapaan perustuu suoraan pankkimaksamiseen.

Riippumatta maksutavasta rahapelaamisessa pätee sama sääntö: maksuväline ei vaikuta voittomahdollisuuksiin eikä nopeuta rahan kasvua. Siirto on vain tapa liikuttaa omia varoja, ei keino parantaa pelionnea.

Siirron käyttöönotto – näin pääset alkuun

Uudistetun Siirron käyttöönotto on aiempaa yksinkertaisempaa, koska erillistä sovellusta ei tarvita. Pääpiirteissään käyttöönotto etenee näin:

1. Varmista, että olet OP:n tai Nordean asiakas ja että sinulla on pankin mobiilisovellus asennettuna.
2. Aktivoi Siirto-ominaisuudet pankkisovelluksessa ja tarkista, että puhelinnumerosi on liitetty tiliisi.
3. Kaverimaksuissa lisää vastaanottajan puhelinnumero ja summa, ja vahvista maksu.
4. Verkkokaupassa valitse Siirto maksutavaksi ja hyväksy maksu pankkisovelluksessa.

Jos olet aiemmin käyttänyt erillistä Siirto-sovellusta, toiminnot löytyvät uudistuksen jälkeen oman pankin sovelluksesta. Muiden pankkien asiakkaiden kannattaa seurata oman pankkinsa tiedotusta, sillä palvelun on tarkoitus laajentua kattamaan useampia pankkeja.

Turvallisuus ja tietosuoja

Siirto on maksupalvelu, joka toimii Finanssivalvonnan valvonnassa ja EU:n maksupalveludirektiivin (PSD2) mukaisesti. Maksut vahvistetaan vahvalla tunnistautumisella pankin omassa sovelluksessa, joten kauppiaalle tai rahan vastaanottajalle ei välity korttinumeroa tai tilinumeroa – vastaanottaja näkee lähinnä puhelinnumeroon liitetyt tiedot.

Koska maksu lähtee suoraan pankkitililtä, on silti hyvä muistaa perusvarovaisuus: lähetä rahaa vain tuntemillesi tahoille ja tarkista vastaanottajan tiedot ennen vahvistusta. Puhelinnumeroon perustuva siirto on nopea, mutta myös peruuttamaton, joten huolellisuus kannattaa etenkin suurempien summien kohdalla.

Ole myös tarkkana huijausviesteistä: pankki tai Siirto ei koskaan pyydä sinua vahvistamaan maksua tai luovuttamaan pankkitunnuksiasi tekstiviestin tai sähköpostin linkin kautta. Jos saat yllättävän maksupyynnön tai laskun, tarkista sen aitous suoraan oman pankkisi sovelluksesta äläkä klikkaa epäilyttäviä linkkejä.

Kustannukset ja rajoitukset

Kuluttajalle Siirron kaverimaksut ovat maksuttomia summasta riippumatta. Verkkokauppamaksuissa mahdolliset kulut määräytyvät kauppiaan ja palveluntarjoajan sopimuksen mukaan, eikä asiakkaalle lähtökohtaisesti koidu erillisiä lisämaksuja. Pankki voi kuitenkin omissa ehdoissaan asettaa esimerkiksi siirtokohtaisia tai päiväkohtaisia enimmäissummia.

• Kaverimaksut: maksuttomia kuluttajalle.
• Rajat: määräytyvät oman pankin ehtojen ja omien asetustesi mukaan.
• Saatavuus: edellyttää tällä hetkellä OP:n tai Nordean asiakkuutta, kun uudistus etenee vaiheittain.

Siirto vs. korttimaksu – mitä eroa niillä on?

Siirto ja korttimaksu vievät molemmat maksun perille, mutta tekninen reitti on erilainen. Korttimaksussa raha liikkuu Visan tai Mastercardin korttiverkon kautta, ja maksuun liittyy kortin numero, voimassaoloaika ja turvakoodi. Siirrossa taas maksu kulkee suoraan pankkitililtä pankkitilille kotimaisena pikasiirtona, eikä kortin tietoja anneta lainkaan.

Käytännön eroja on muutamia, jotka kannattaa tiedostaa:

• Varojen lähde: Siirto käyttää aina tilillä olevia omia varoja, kun taas luottokortilla maksetaan luotolla. Siksi Siirto tukee luontevasti oman kulutuksen hallintaa.
• Tietojen jakaminen: Siirrossa kauppiaalle ei välity korttinumeroa, mikä vähentää korttitietojen vuotamisen riskiä.
• Maantieteellinen kattavuus: kortti toimii käytännössä maailmanlaajuisesti, kun taas Siirto on kotimaisen maksamisen väline.
• Vahvistustapa: Siirto vahvistetaan oman pankin sovelluksessa vahvalla tunnistautumisella, mikä on monelle tuttu ja turvalliseksi koettu tapa.

Monelle käyttäjälle ratkaisu ei ole joko–tai: kortti ja Siirto voivat elää rinnakkain, ja kumpikin palvelee eri tilanteessa. Kotimaisissa verkkokaupoissa ja kaverimaksuissa Siirto on usein kätevin, kun taas ulkomaanostoksiin ja luottoa vaativiin tilanteisiin kortti sopii paremmin.

Kenelle Siirto sopii?

Siirto sopii erityisesti käyttäjälle, joka haluaa maksaa suomalaisissa verkkokaupoissa ja kavereiden kesken suoraan pankkitililtä ilman korttitietojen jakamista. Se on käytännöllinen myös niille, jotka haluavat laskut ja maksut samaan näkymään oman pankin sovelluksessa. Jos taas asioit paljon ulkomaisissa verkkokaupoissa tai tarvitset luottoa, kortti tai muu maksutapa voi palvella paremmin.

Yleisimmät virheet ja huomioitavaa

• Puhelinnumero väärin: tarkista vastaanottajan numero huolellisesti, sillä siirto ohjautuu numeroon liitetylle tilille.
• Oletus saatavuudesta: älä oleta, että kaikki kaupat tai palvelut hyväksyvät Siirron – tarkista maksutapa kassalta.
• Siirtymävaihe: osa toiminnoista otetaan käyttöön pankki kerrallaan, joten kaikki ominaisuudet eivät välttämättä vielä näy.
• Maksuväline ei ole sijoitus: rahapelaamisessa maksutapa ei vaikuta voittoihin; pelaa aina harkiten ja budjetin rajoissa.

Usein kysytyt kysymykset (UKK)

Tarvitseeko Siirto erillisen sovelluksen?

Ei vuoden 2026 uudistuksen jälkeen. Uudistettu Siirto toimii suoraan OP:n ja Nordean omissa mobiilisovelluksissa, joten erillistä Siirto-sovellusta ei enää tarvita. Toiminnot löytyvät oman pankin sovelluksesta.

Onko Siirron käyttö maksullista?

Kuluttajalle kaverimaksut ovat maksuttomia summasta riippumatta. Verkkokauppamaksuista asiakkaalle ei lähtökohtaisesti koidu erillisiä kuluja, mutta pankki voi asettaa omia ehtojaan ja rajojaan.

Mitkä pankit tukevat Siirtoa?

Uudistettu Siirto on käytettävissä OP:n ja Nordean asiakkaille, ja palvelun on tarkoitus laajentua kattamaan useampia suomalaisia pankkeja. Verkkokauppamaksaminen otetaan käyttöön vaiheittain kunkin pankin aikataulun mukaan.

Kuinka nopeasti raha liikkuu Siirrolla?

Raha siirtyy reaaliajassa: kaverimaksu näkyy vastaanottajan tilillä yleensä sekunneissa mihin vuorokaudenaikaan tahansa, koska maksut toteutetaan pikasiirtoina.

Voiko Siirrolla maksaa Veikkauksen pelejä, kuten Kenoa?

Maksutavan saatavuus riippuu aina palveluntarjoajasta. Veikkauksen pelitili ladataan Veikkauksen omilla maksutavoilla, joten tarkista ajantasaiset vaihtoehdot suoraan Veikkauksen palvelusta ennen kuin luotat tiettyyn maksutapaan.